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sábado, 17 de novembro de 2012

Não trabalhe por dinheiro, faça-o trabalhar por você!



Tomando como base o tema anterior "Independência financeira", o primeiro passo para esse objetivo é entender o conceito de geração de riqueza perpétua, ou seja, poupar sempre. O segundo passo é fazer o dinheiro trabalhar para você e gerar frutos.

Imagine uma criação de aves, estes animais são alimentados diariamente sob sua supervisão onde irão se desenvolver e procriar gerando mais aves ao longo do tempo. Nos primeiros anos você terá que comprar os animais, até o momento que a quantidade de filhotes seja maior que a sua produção (abate) mensal, aumentando cada vez mais a sua criação.

O mesmo ocorre com seu dinheiro! Fazendo uma analogia da criação de aves, os animais são o seu dinheiro, a ração é o juros e como resultado mais filhotes, o que equivale a mais dinheiro. Não existe nenhuma formula mágica e sim determinação e perseverança.  Para isso precisamos entender o que é "juros a seu favor" e "juros contra você". 

Juros contra você ocorre quando se faz uma dívida, financiamento, parcelamentos mesmo que "sem juros" já que o mesmo está embutido no preço, qualquer tipo de divida. Nesse momento quanto mais tempo passa mais difícil fica para pagar, consequentemente mais dinheiro se perde. 

Exemplo 1: Você faz um financiamento de R$10.000,00 em vinte quatro prestações de R$557,60, ao quitar o empréstimo terá desembolsado a quantia de R$13.382,40, terá pago muito mais pelo bem que desejava adquirir.  (Fonte: simuladores na internet)

Financiamento R$N. ParcelasPrestaçõesTotal
R$10.000,0024R$557,60R$13.382,40

Juros a seu favor é todo investimento que lhe remunere ao longo do tempo, através de uma taxa de juros. Existem diversos tipos de investimento tais como poupança, fundos, títulos, ações, etc porem neste post não entraremos em detalhes sobre qual é o melhor investimento. Quanto mais tempo passa mais o seu dinheiro aumenta, através dos juros sobre juros, como mostro no exemplo a seguir:

Utilizando o mesmo exemplo 1 como base, para a comprar o bem de R$10.000,00 com juros a seu favor. Aplicando o mesmo valor da parcela R$557,60 em aproximadamente quinze meses você terá comprado o mesmo bem pagando apenas R$8.364,00 pois como você irá pagar a vista na loja, poderá negociar um desconto (aproximadamente 5% á 10%) e mais os juros aplicados ao seu investimento, lhe economizando um total de R$ 1.636,00. Caso opte por continuar poupando as parcelas pelo resto dos vinte e quatro meses terá economizado um total de R$6.421,00. Imagine fazer isso para todas as sua compras e investir este lucro para sua independência financeira.

ParcelaValor AcumuladoJuros (%)Correção (R$)Valor AdicionalImposto ImpostosTotal (R$)
1R$557,601%5,58R$557,60

R$1.120,78
2R$1.120,78
1%
11,21
R$557,60


R$1.689,58
3R$1.689,58
1%
16,90
R$557,60


R$2.264,08
4R$2.264,08
1%
22,64
R$557,60


R$2.844,32
5R$2.844,32
1%
28,44
R$557,60


R$3.430,63
6R$3.430,63
1%
34,30
R$557,60


R$4.022,27
7R$4.022,27
1%
40,22
R$557,60


R$4.620,09
8R$4.620,09
1%
46,20
R$557,60


R$5.223,89
9R$5.223,89
1%
52,24
R$557,60


R$5.833,73
10R$5.833,73
1%
58,34
R$557,60


R$6.449,67
11R$6.449,67
1%
64,50
R$557,60


R$7.071,76
12R$7.071,76
1%
70,72
R$557,60
15%67,69R$7.632,39
13
R$7.632,39
1%
76,32
R$557,60


R$8.266,31
14R$8.266,31
1%
82,66
R$557,60


R$8.906,58
15R$8.906,58
1%
89,07
R$557,60


R$9.553,24
16R$9.553,24
1%
95,53
R$557,60


R$10.206,37
17R$10.206,37
1%
102,06
R$557,60


R$10.866,04
18R$10.866,04
1%
108,66
R$557,60


R$11.532,30
19R$11.532,30
1%
115,32
R$557,60


R$12.205,22
20R$12.205,22
1%
122,05
R$557,60


R$12.884,87
21R$12.884,87
1%
128,85
R$557,60


R$13.571,32
22R$13.571,32
1%
135,71
R$557,60


R$14.264,64
23R$14.264,64
1%
142,65
R$557,60


R$14.964,88
24R$14.964,88
1%
149,65
R$557,60
15%
202,28R$15.469,85

Valor a PrazoValor a Vista (5%)Lucro com 15 parcelasLucro com 24 parcelas
R$10.000,00R$9500,00R$ 1.636,00R$6.835,88


Com um investimento inicial de R$10.000,00 e aportes mensais de R$1.000,00 a uma taxa de juros de 1,0% ao mês durante aproximadamente 10 anos, este esforço lhe proporcionará aproximadamente R$ 236.287,21 contra um esforço de poupança de R$ 130,000,00 ou seja, seu dinheiro gerou mais R$106.287,21. Mantendo esse mesmo ritmo por mais 10 anos resultará em R$ 878.434,88 como mostra a tabela abaixo:


AnosValor AcumuladoJuro Correção (R$)Valor AdicionalImpostosImpostos (R$)Total (R$)
201210.000,0012%1.950,7512.000,0015%292,6123.658,14
201323.658,1412%3.682,9512.000,0015%552,4438.788,65
201438.788,6512%5.601,8712.000,0015%840,2855.550,24
201555.550,2412%7.727,6612.000,0015%1.159,1574.118,75
201674.118,7512%10.082,6212.000,0015%1.512,3994.688,98
201794.688,9812%11.362,6812.000,0015%1.704,40117.676,01
2018117.676,0112%15.606,7712.000,0015%2.341,01142.941,76
2019142.941,7612%18.811,1012.000,0015%2.821,66170.931,19
2020170.931,1912%22.3608612.000,0015%3.354,13201.937,92
2021201.937,9212%26.293,2912.000,0015%3.943,99236.287,21
2022236.287,2112%30.649,6412.000,0015%4.597,45274.339,41
2023274.339,4112%35.475,6112.000,0015%5.321,34316.493,67
2024316.493,6712%40.821,8212.000,0015%6.123,27369.315,49
2025369.315,4912%47.520,9512.000,0015%7.128,14421.708,30
2026421.708,3012%54.165,6712.000,0015%8.124,85479.749,12
2027479.749,1212%61.526,7012.000,0015%9.229,00544.046,82
2028544.046,8212%69.681,2612.000,0015%10.452,19615.275,89
2029615.275,8912%78.714,8912.000,0015%11.807,23694.183,54
2030694.183,5412%88.722,3512.000,0015%13.308,35781.597,54
2031781.597,5412%99.808,6312.000,0015%14.971,30878.434,88
2032878.434,8812%112.090,0312.000,0015%16.813,50
985.711,40
2033985.711,4012%125.090,0312.000,0015%18.854,311.104.552,48
20341.104.552,4812%140.767,4012.000,0015%21.115,111.236.204,77
20351.236.204,7712%157.464,2112.000,0015%23.619,631.382.049,35
20361.382.049,3512%175.960,9512.000,0015%26.394,141.543.616,16
20371.543.616,1612%196.451,6712.000,0015%29.467,751.722.600,08
20381.722.600,0812%219.151,3112.000,0015%32.872,701.920.878,70
20391.920.878,7012%244.298,0012.000,0015%36.644,702.140.532,00
20402.140.532,0012%272.155,5412.000,0015%40.823,332.383.864,20
20412.383.864,2012%303.016,1512.000,0015%45.452,422.653.427,93

Note que o valor poupado ao longo dos 20 anos é de R$250.000,00 e o restante é resultado dos juros trabalhando a seu favor. Aproximadamente no 23 ano a receita gerada será cada vez maior, mesmo que ao invés de contribuir, passe a usufruir desta receita. Seu capital terá entrado na roda do crescimento e mesmo que opte por aumentar seu padrão de vida, seus rendimentos continuarão crescendo. Lembrando que quanto maior for a taxa de juros, maior será o valor do seu patrimônio no final, como mostro na imagem abaixo:


De que lado que você quer estar? Com os juros a seu favor ou contra você? Então comece já, e melhore sua qualidade de vida.

OBS1: Vale lembrar que este calculo (planilha em anexo) é apenas um exemplo sobre o conceito de juros compostos com tributação sendo realizada uma vez por ano, já a tributação dos investimentos oferecidos no mercado são realizadas de acordo com cada modalidade. Ex: Fundos com cobrança semestral (come-cotas), ações com cobrança mensal referente ao resgate realizado no mês anterior (se realizado o resgate).
OBS2: Segue em anexo planilha de juros compostos para projeção de rentabilidade.

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